Какой автомобильный кредит взять?

Если не хватает наличности на подержанный автомобиль, то придется брать кредит. Конечно, в первую очередь нужно разобраться в огромном море информации и предложений по системе автокредитования от разных банков, порой предназначенных специально для покупки автомобиля с пробегом. Вот этим, мы сейчас и займемся - будем разбираться.

Здесь я позволю себе отвлечь ваше внимание на достаточно важный момент, с пониманием которого отпадет множество вопросов.
Пожалуй, самым большим минусом автокредита в России является высокая процентная ставка по кредиту, в отличие от большинства европейских стран. Здесь она напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка. И если на момент написания статьи она составляла примерно 8%, то соответственно у банков выдающих кредиты она не может быть меньше.

Если вам предлагают ставку по кредиту меньше чем ставка рефинансирования на данный момент, будьте готовы, что вас пытаются надуть, они получат свои деньги, возможно, другим путем, например на скрытых платежах.

Отдельным исключением могут быть кредитные программы на покупку новых автомобилей отечественных или зарубежных марок собранных в России. Но, это отдельная песня, и кредитуется она по специальным программам от самого производителя конкретной марки. Здесь же, мы рассматриваем автокредит на подержанный автомобиль или как ещё говорят – рассрочку.

Способы кредитования покупки подержанного автомобиля

• Автокредитование.
• Потребительский кредит.

Теперь, рассмотрим каждый из вариантов более подробно со всеми их плюсами и минусами.

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ

В данной нише, если приглядеться внимательней, обнаруживается целая гамма кредитных программ для автомобилей БУ (бывших в употреблении), которые в свою очередь можно скомпилировать по нескольким видам оформления, отчего собственно и зависит кредитная процентная ставка.

Самый дорогой процент по автокредиту вам придется заплатить, если решите пойти по простому пути, так называемому «экспресс-кредиту». Это быстрое оформление и всего по двум документам, без всяких справок и прочих поручителей. Для этого, вам понадобиться только паспорт и водительские права.
В этом случае кредитный процент может достигать 16-17.5 и обязательный первоначальный взнос 20-30% от общей стоимости автомобиля. Чем выше процент первоначального взноса, тем ниже процент по кредиту.

Если хотите выбить для себя самый маленький процентик, то тут без оформления кучи справок не обойтись.
Так оформление автокредита по справке 2-НДФЛ (справка о доходах физического лица) может снизить ваши проценты до 11,5-13.

В общем, суть такая, кому попало, банки отдавать свои денежки не хотят. Поэтому, чтобы банкиру спалось спокойнее, ему нужно собрать с вас максимально большее количество различных бумаг и справок (справка с места работы, справка о доходах и т.п.), что вы не вор и жулик, а добропорядочный гражданин, живете и работаете оседло, налоги исправно платите.
И чем большее количество требуемых справок вы сможете предоставить банку, тем меньший процент по автокредиту в итоге заплатите.

А теперь о подводных камнях автокредитования.

Несмотря на то, что с помощью этих программ вы относительно не ограничены в стоимости покупаемого автомобиля, покупай хоть за сто тысяч, хоть за пару миллионов, купить машину у физического лица вы не сможете. Выбор продавца в этом случае переносится в сторону больших площадок торгующих подержанными авто.

Следующий момент, это обязательное приобретение КАСКО на весь срок кредитования. А это, каждый год придется отдавать страховщикам за спокойный сон банкира примерно 10% от стоимости авто.
Купив автомобиль по автокредиту, вы становитесь собственником, но это не значит, что вы сможете продать СВОЁ АВТО когда вам этого захочется. Автомобиль остается у банка в залоге и вам просто не снимут его с учета в ГАИ, если он занесен в базу «заложников». Правда у мошенников это почему-то получается.

Некоторые банки за своевременное погашение вами ежемесячных платежей могут снижать начальную ставку на несколько процентов. Так сказать - премируют прилежного кредитора.
Еще один подводный камень, это возраст покупаемого автомобиля. Многие банки ограничивают его 8-10 годами на момент последней выплаты. Если вы взяли кредит на 5 лет, то покупать придется авто не старше 3-4 лет.
Рассмотрев автокредитование, мы плавно подошли ко второму способу, как купить автомобиль в кредит по другой схеме.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Чем хорош потребительский кредит? Если вы хотите приобрести автомобиль, который по своему возрасту не входит в «прокрустово ложе» автокредитования, то других вариантов просто нет, только если занять у приятеля до получки.
Тут сразу нужно отметить, что потребительский кредит, это гораздо более высокий процент, который вам придется выплатить банку за пользование рассрочкой.

Данный кредит позволяет вам потратить полученные деньги на абсолютно любые цели. В том числе и на покупку авто с пробегом.

Потребительский кредит может оформляться «без обеспечения» и «с обеспечением», говоря по-русски – с поручителем и различными справками (вышеупомянутая справка 2-НДФЛ и т.п.) и без оного. И соответственно процент по кредиту исчисляется в прямой привязке, чем проще – тем дороже.
Минимально, на что можно рассчитывать, это 17% с поручителем и максимально на 21% без всяких справок.

Более точный размер процентной ставки определяется банком на основании проведенной им оценки кредитоспособности клиента. То есть, стоимость потребительского кредита может превысить стоимость автокредитования почти в полтора раза. Это конечно большой минус.

Еще, среди минусов присутствует такой момент, как ограниченная сумма для займа, максимально 750 000 рублей (на время написания статьи) или эквивалент этих денег в американской или европейской валюте. Если машинка стоит дороже, то придется добивать наличкой.

Но есть, конечно, и плюсы.
Среди них стоит указать, что вы будете являться «полноценным» владельцем автомобиля. Хочу - катаюсь, хочу – продаю своё авто и гашу весь кредит.

Также, для некоторых, будет весьма ощутимым плюсом, что отпадает обязательная покупка полиса КАСКО.
Немного сэкономить на процентах по кредиту вам поможет также, обладание «зарплатной карты» в том же банке где вы будете брать потребительский кредит, а это, уже минус полтора-два процента.

Резюмируя всё вышесказанное, хочется отметить, что в любом случае, если вы воспользуетесь тем или иным видом кредитования на покупку своего нового, ну не совсем нового авто, вас ждет достаточно серьезная переплата.

Эта статья носит исключительно познавательный характер и не является прямым советом к действию по выбору того или иного автокредита, на это у каждого своя голова есть. Я лишь в общих чертах обозначил разницу между программами автокредитования и потребительским кредитом.

Добавить комментарий